月薪六千 二十年后理財可穩定得到279.56萬？

 常常有后臺的小伙伴發私信給小融君問：“我月薪很低，收入很少，這點錢自己生活都不夠了，我還能理財嗎？”這個問題我其實已經回答過很多次了，今天再次整理些干貨來回答。

　　首先我想說我從來都認為不管錢多錢少都必須要理財！錢太少不用理財？我想說的明明是你連賺錢那么簡單的事情都沒做好，證明你其他事情不可能做得很好。明白嗎？

　　智商情商能力運氣環境總有不到位的地方所以工資就是低。在這樣的背景下，你以為能做好更難需要更多條件支持的理財？醒醒好么？走路都走不好，還以為會跑步就能變阿甘？

　　我就打個比方吧……三毛跑過來問我說：喂喂喂，你覺得我怎么理發比較好？我回答說：你不如先想辦法長點頭發出來。然后眾禿頭義憤填膺：理發和長頭發矛盾嗎？沖突嗎？

　　人家只是來問理發的，又沒讓我評論是不是禿頭。我也不知道矛盾不矛盾，沖突不沖突。我只知道：一個光頭跑過來問怎么理發，世上幾乎沒有比這更奇葩的事情了。

　　其次，特別反對某些投資自己的成功學和雞湯。很簡單，說一個殘酷的現實，一個老牛逼的學長噴學弟的時候的話。

　　很不巧，我是那個學弟?！斑B打工這么沒有風險的事情都做得沒有別人好混得沒有別人好，你們這幫窮鬼到底是哪兒來的信心覺得將來自己有本事超越那些現在就已經比你優秀的人的？“我聽到的時候，頓時覺得，好有道理哦。一屋不掃，何以掃天下？連漲工資這件事情都做不到，還投資？做夢去吧。

　　最后，會理財的達人早期的幾千元投資產生的價值比后期幾萬元的投資回報更高，那么這里我就假定你是理財新手“小白”，工資為6000元，每月除去各項開支3700元，剩下2300元結余，那么如何利用這筆結余呢，好！根據你青春洋溢激情似火的風格，給出一個偏激進型的理財方案。

　　1、將40%的資金用于基金定投（高風險高收益中流動性）

　　具體什么是基金定投去問度娘，我不建議題主去買股票，不適合小白投資者，但基金的風險相對小很多，那么如何定投？

　　可以用手機APP下個天天基金網或數米基金寶等，然后在上面注冊賬號，在購買界面旁就有定投功能，網上銀行可以付款，基金型投資者我建議選擇50%股票型基金和50%指數型基金，指數型基金可以選滬深300或上證100等，當然你也可以自己配置。

　　基金定投有什么好處呢？

　　好處就是基金定投時間越長，頻率越高，風險越小，越能平滑收益曲線，因為定投每個月投入是一定的，比如你在高位買入，價格繼續漲買入的份額就少了，價格降下來了買入的份額就多了，買入平均價格會最終趨近于低位，當最終基金回到高位時你還是會盈利，所以不管在高位還是低位買入的影響都較小，風險也小，根據往年的走勢來看，假設你選擇的是滬深300指數型基金，雖然經歷多次熊市牛市的波蕩起伏，但最終收益率是巨大的，我們拿1990年的上證指數100點出頭為例.

　　雖然牛熊交替，但到現在為止仍已經達到4300點了，增值超過43倍，平均年增長率16.8%，就相當于你1990年投1萬元，到現在獲利43萬元，有的朋友會覺得牛熊替換怕高位買進了，所以我建議小白菜們選擇指數型基金定投，那么從1990年到2015年的25年間收益曲線就會變得非常平滑，我們假設25年前小白開始投資，每年投資400元，共投資25年，共計1W元，那么小白到現在的收益是多少呢？……通過本息計算公式得到的值是11.4萬，雖然會比43倍少很多，但風險卻大大降低了，而且你只是從你的年薪里扣了400而已，就是每月投了33元錢，25年后就可以買輛車了，所以月薪幾千元不適合投資理財嗎？我看未必。

　　因為一個基本的投資者，在如今互聯網金融的便利下通過學習達到年10%收益率并不是非常困難的一個事情，我們假設一個人的年平均工資增長是8%，如果你的投資回報率在每年10%，那么你就跑贏了工資增長，在復利投資效益下，相當于同比例你現在的投資會比你工作5年后同比例的投資更加值錢，所以理財自然是越早越好，而不是等工資收入很高再去理財。

　　基金定投的期限是多長呢？

　　其實定投是一項終生投資，在文章最后我也會提到，我是不建議一般投資者去做波段的。

　　第一、頻繁交易需要交巨大的手續費，通常0.6個點申購、0.4個點的贖回，加起來1個點的交易成本是比股票高得多的。

　　第二、基金和股票不一樣，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天關注，一來浪費精力二來折騰心智并且還不一定能預測成功，但如果基金出現問題了，比如管理層更換、頻繁的分紅、基金評級下降等，那你可以去換更好的基，定投貴在堅持，是越跌越投，不然就前功盡棄，除非你急需用錢，否則別亂動。

　　2、將20%用于貨幣基金（低風險低收益高流動性）（因人而異，收入越不穩定可以適當調高比例），貨幣基金流通率極高和銀行活期存款類似但收益率遠高于活期存款，普遍在4-5個點，貨幣基金目前在市場上有很多品種，其中包括阿里余額寶，騰訊理財通，天天基金的活期寶以及其他網上購買的貨幣基金等等，建議不要充余額寶里面，會刺激你的消費欲望。。

　　3、將15%用于互聯網理財（中低風險中收益中高流動性），如果追求更高收益的可以考慮一些保險產品，投連險不是固定收益率，但預期年化是在7個點左右，而且風險也是很小的，不過這些理財產品達到我說的收益率要最少在一年以上的封閉期，可以提前變現，但收益受損。

　　4、將25%用于P2P或者票據理財（高風險高收益低流動性），個人很喜歡，選擇好的P2P平臺收益率可以穩定在10個點以上，目前網上有很多P2P平臺可供選擇，在這里必須慎重的說一句：

　　選擇P2P一定要謹慎小心?。?！

　　那么將以上四種投資方式組合一下年收益率大致計算可以得出0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2

　　通過以上計算，分散投資進一步平滑收益率后我們可以得到9.2%的年收益率，根據72法則，72/9.2=7.8年，所以資產大概是7.8年翻一倍。

　　那么我們假設通過小白25歲，通過努力工作，每年的工資增長率為5%，投資回報率為9.2%，隨著工資增長投資額以相同比例提高（5%），以這個前提我們來算一下答主四十五歲時的資產。

　　由于年結余是2700*12=32400元，假設每月結余比例不變（隨著年齡增長消費與工資同比例增加），第一年的投資額32400*1.05在二十年后在復利下增長為32400*1.05*1.092^20=197780元，第二年即32400*1.05^2*1.092^19=190175元，以此計算二十年累計資產，第二十年時投入為32400*1.05^20*1.092=93785元，通過答主工資同時計算得到45歲時年薪增長到13.89萬，我想不高吧？

　　那么看下表，這是從第一年開始到第二十年每年的投資額“32400*1.05^n元”在20年后的回報值，n為年份，1.05代表工資同比增長率。
 

 
       從上表可以看出雖然我們每年的投入都隨著工資的增加而增加，但是我們的每年投資終值卻是越早越多，最終累計二十年的總投入回報為279.56萬元！可見即使你在45歲時仍然是一個普通的工薪階層，但此時通過你的堅持投資你也將擁有一大筆資產，而45歲之后，擁有280萬元資產的你可以靠投資每年獲得30萬左右的收入，完全可以依靠投資收入提前退休。

　　雖然這個模型不是非常精細化，還要考慮工資增長隨著年齡增長會逐漸減緩，前幾年通常更高后幾年更低等因素，但由于比較麻煩，就不細算了，主要借上述計算來闡述復利、時間、終值的關系。

　　必須說明的是，此表僅是針對小白到45歲時，后面的杠桿效益會越來越大直到一個恐怖數字，有興趣的朋友可以自己計算。

　　顯然各位理財小白按照我的理財方案達到年收益率10個點左右并不是非常困難的事情，可是很多的人不會理財也不相信理財的魔力，他們總是想著，窮人就應該好好上班理什么財，他們覺得學理財就是灌雞湯，只認定工資的提高才是根本.

　　殊不知當勞動價值殆盡后，往往面臨是貧窮的后半生，最后我的建議是：小白在努力工作漲工資的同時也一定要積極學習投資理財的知識，并且按我的方案自己調整到適合自己的模式再去實踐，要想早退休，從今天開始。

　　PS：投資理財其實是一個非常有意思的事情，它也絕不僅限于我剛說的三言兩語那么簡單，如果你現在22歲，其實你就可以為自己以后孩子的教育、以后買房、以后買汽車做投資規劃了，而且越早規劃成本越小。

　　舉個教育投資規劃（小孩子從本科讀到研究生畢業）的例子，假如你現在20歲，30歲生小孩，小孩18歲是不是要開始上大學了？

　　隨著通貨膨脹，學費一直都在上漲，根據往年數據，假設每年5%增長率來算：本非特殊專業本科每年學費是6000元，碩士10000元，另外算上每個月生活開銷1500元以及一年3000元住宿費，一年生活開銷按10個月算，本科年開銷是6000+1500*10+3000=24000元.

　　碩士年開銷是30000元，家庭年收入如果是72000元的話本科教育負擔比就達到了33.3%，碩士更是42%，一般家庭教育負擔比超過30%就是一個壓力很大的值了，但如果你很早就開始投資理財的話就會相對輕松很多，我們來計算一下，你從20歲就開始為未來的小孩教育投資.

　　要在你48歲小孩上大學時靠你的前期投資完全緩沖掉這筆7年本碩的高額教育支出，那么先計算總金額吧.

　　24000*(1.05^28+1.05^29+1.05^30)+30000*（1.05^31+1.05^32+1.05^33）=73萬元.

　　在9.2%的年收益率下根據經濟學公式計算得需要投資額3893元/年，即324元每月，就是從現在起每個月固定投資324元教育金到28年后你的娃從本科讀到研究生結束的錢就不用你管啦，這個就和買教育保險一樣，不過是你自己理財和給保險公司理財的不同而已，不過保險公司的收益率…

　　你懂得，同理你也可以規劃以后的養老金、孩子以后買房金、準備環游世界的旅游金、醫療準備金等等，把這些大頭支出都規劃好了，你以后不就一身輕，想干嘛就干嘛了嘛，最后一句：記住復利是很神奇的，只要跑贏了通脹，你的收益就會隨著時間的推移水漲船高~所以越早理財越好。